En France, le débat sur la place de l’argent liquide dans la société est plus vif que jamais. Si les transactions cash ont reculé de près de 20 % depuis 2019, selon les données de la Banque de France, leur usage persiste dans des secteurs où leur absence serait coûteuse. Pourtant, les arguments en faveur de leur disparition s’intensifient, poussés par les régulateurs et les fintechs. Mais qui a raison ? Et quels sont les secteurs où le cash reste indispensable ? Voici une analyse des tendances, des exceptions et des enjeux économiques autour de cette question.
Les chiffres clés : une baisse globale, mais des résistances locales
Les statistiques parlent d’elles-mêmes : en 2023, seulement 18 % des transactions en France ont été réalisées en liquide, contre 28 % en 2019. Ce déclin s’explique par plusieurs facteurs : la généralisation des paiements par carte, l’essor des portefeuilles électroniques (plus de 50 % des Français en utilisent régulièrement), et la pression des banques centrales pour réduire les risques de blanchiment. Pourtant, cette tendance cache des disparités géographiques et sectorielles. Dans les zones rurales ou les petites villes, le cash reste souvent le moyen de paiement le plus répandu, notamment pour les commerces de proximité. Une étude de l’INSEE révèle que dans les départements les plus reculés, près de 30 % des transactions sont encore en liquide, contre moins de 10 % en Île-de-France.
- En 2023, seulement 18 % des transactions en France ont eu lieu en liquide (Banque de France).
- Les paiements par carte ont progressé de 40 % en cinq ans, dépassant désormais les 80 % des transactions.
- Dans les zones rurales, le cash représente encore 30 % des paiements contre 10 % en Île-de-France.
- Les commerces de proximité (épiceries, boulangeries) conservent un taux de cash proche de 60 % dans certains secteurs.
- La France est le pays européen où le cash reste le plus utilisé, devant la Grèce et l’Italie.
Les secteurs où le cash est un pilier économique
Si l’ère du cash semble en déclin, certains secteurs résistent farouchement à son abandon. Les commerces de proximité, notamment les petits commerces et les artisans, dépendent encore largement du liquide. Une étude de l’Observatoire du Numérique en France montre que dans les boulangeries, les épiceries et les salons de coiffure, près de 60 % des transactions sont en cash. Pour ces professionnels, l’absence de paiement liquide signifierait une baisse de fréquentation, surtout dans les zones où les clients privilégient les services “sans contact”. Un exemple frappant : dans les petites villes comme Saint-Étienne ou Nancy, les commerçants refusent systématiquement les paiements par carte pour les achats de produits frais ou artisanaux, où la rapidité et la simplicité du cash sont cruciales.
Autre secteur résistant : celui des services publics et des associations. Les aides sociales, les bourses étudiantes ou les dons aux associations sont souvent versés en liquide, car les bénéficiaires ne disposent pas toujours d’un compte bancaire. Dans ce cas, le cash reste un outil de solidarité, même si son usage est encadré par la loi. Par exemple, les caisses d’allocations familiales ou les banques populaires continuent de proposer des services de paiement en cash pour les populations précaires, malgré les recommandations des régulateurs. sur le site pourrait explorer comment ces acteurs s’adaptent à cette transition.
Les risques d’un abandon progressif du cash : inégalités et résilience
Si la disparition du cash était un progrès pour la traçabilité fiscale et la lutte contre le blanchiment, elle pose aussi des problèmes sociaux et économiques. Pour les personnes sans compte bancaire, souvent les plus précaires, l’accès aux services financiers se réduit. Une enquête de la Fondation Abbé Pierre révèle que près de 10 % des Français ne peuvent pas effectuer un paiement par carte, principalement en raison de problèmes de connexion ou de manque de moyens. Sans accès au cash, ces personnes sont exclues de l’économie numérique, ce qui aggrave les inégalités. Par ailleurs, les secteurs où le cash est indispensable (agriculture, artisanat, services aux personnes) pourraient être fragilisés sans une transition progressive.
Un autre risque concerne la résilience économique. Dans les crises, comme la pandémie de Covid-19, le cash a joué un rôle clé pour maintenir l’activité. Les commerces de proximité, souvent les plus vulnérables, ont pu survivre grâce à des paiements en liquide, permettant aux clients de payer sans contact. Une étude de la Banque mondiale montre que les pays où le cash reste dominant ont été moins touchés par les ruptures d’approvisionnement pendant la crise, car les transactions locales ont pu continuer sans interruption. Aujourd’hui, avec l’inflation et les tensions géopolitiques, cette flexibilité pourrait devenir un atout à ne pas sous-estimer.
Que faire pour un avenir équilibré ?
Face à ces enjeux, la solution ne réside ni dans l’abandon total du cash ni dans son maintien à tout prix. Une approche équilibrée serait de privilégier les paiements par carte dans les grandes villes et les secteurs numérisés, tout en maintenant des options de paiement liquide dans les zones rurales et les commerces de proximité. Les banques et les fintechs pourraient jouer un rôle clé en développant des solutions hybrides, comme les portefeuilles électroniques avec option cash, ou en simplifiant les démarches pour les personnes sans compte bancaire. Par exemple, certaines banques proposent désormais des cartes prépayées avec un plafond de retrait en cash, une solution qui pourrait répondre aux besoins des plus précaires.
